DINERO ELECTRÓNICO: IMPULSADOR DEL COMERCIO ELECTRÓNICO EN EL ECUADOR
Freddy Villao Quezada, Ph.D.
Escuela Superior Politécnica del Litoral - ESPOL
Profesor Honorario de la Facultad de Ingeniería en Electricidad y Computación – FIEC
Resumen
En los últimos años, el desarrollo de las Tecnologías de la Información y la Comunicación (TIC) ha tenido una influencia socio-económica que ha cambiado sustancialmente el giro de los negocios y las diversas formas de llevar a cabo procesos de negocios. Actualmente, las compras por Internet tienen una acogida sorprendente, debido a la rapidez que proporciona la red. Por esta razón mejorando la confianza entre los usuarios de las TIC, se producirá un impacto positivo en el desarrollo del comercio electrónico en el país en general y en la MIPYMES en particular. El uso de moneda electrónica en el Ecuador abrirá grandes expectativas para el desarrollo del comercio electrónico puesto que puede contribuir a superar uno de las mayores barreras que existen para su implementación, como es la preocupación que tienen los usuarios por el pago seguro en línea.
Internet, elemento capital de la infraestructura de la Sociedad de la Información, ha pasado de ser un recurso de investigación y académico para convertirse en un recurso mundial disponible para el público. Los rápidos avances tecnológicos en la esfera de las TIC y el aumento constante del número de usuarios están modificando el panorama económico mundial. Internet cumple una importante función en el comercio electrónico, y el número de usuarios de la red y la penetración de Internet han seguido aumentando en todo el mundo.
No hay duda de que el comercio electrónico ha experimentado un rápido crecimiento desde que los primeros usuarios comenzaron a navegar por la Web en busca de bienes y servicios. Actualmente, las ventas realizadas a través de Internet representan una proporción considerable de las ventas comerciales totales. Los teléfonos móviles tienen un papel cada vez mayor en la expansión del comercio electrónico. El teléfono móvil no sólo ha contribuido a mejorar la forma de hacer negocios, sino que contribuye también actualmente a la eliminación de la brecha de pobreza. El comercio electrónico móvil es exactamente lo mismo que el comercio electrónico, con la salvedad de que el medio de acceso es un teléfono o terminal inalámbrico. En los últimos años se ha producido en muchos países en desarrollo un aumento espectacular del comercio electrónico móvil. [1]
El Código Orgánico Monetario y Financiero publicado en el Segundo Suplemento del Registro Oficial No. 332 del 12 de septiembre del 2014 implementa la moneda electrónica en el país, constituyéndose el Ecuador como el primer país del mundo en crear y proveer moneda electrónica desde el Banco Central pues en otros países lo hacen entidades privadas, según declaraciones del Economista Gustavo Solórzano Andrade, Subgerente General del Banco Central a The Associated Press el 3 de septiembre del 2014.
Efectivamente, en el Art. 14, numeral 21 Código Orgánico Monetario y Financiero se establece como una de las funciones de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, regular la gestión de moneda electrónica y disponer al Banco Central del Ecuador su implementación, monitoreo y evaluación, así como de la moneda nacional metálica. En el Art. 36, numeral 20, se señala como una de las funciones del Banco Central del Ecuador, proveer de forma exclusiva moneda metálica nacional, así como moneda electrónica, en el marco de la política dictada por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera. En el Art. 101 se dispone que la moneda electrónica será puesta en circulación privativamente por el Banco Central del Ecuador, respaldada con sus activos líquidos, sobre la base de las políticas y regulaciones que expida la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera.
Cabe mencionar que mediante la Regulación 055-2014 del 28 de febrero, el Directorio del Banco Central del Ecuador actualizó la definición de dinero electrónico, como el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda de curso legal del país que:
- Se almacena e intercambia únicamente a través de dispositivos electrónicos, móviles, electromecánicos, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y otros, producto del avance tecnológico;
- Es aceptado con poder liberatorio ilimitado y de libre circulación, reconocido como medio de pago por todos los Agentes Económicos en el Ecuador y para el pago de obligaciones públicas de conformidad con las normas que dicte el Organismo Regulatorio Competente;
- Es convertible en efectivo a valor nominal; y
- Es emitido privativamente por el Banco Central del Ecuador sobre la base de las políticas y Regulaciones que expida el Organismo Regulatorio Competente y por ende se registra en el pasivo de la Institución.
Se indica en esta Regulación que el Sistema de Dinero Electrónico (SDE) es el conjunto de operaciones, mecanismos y normativas que facilitan los flujos, almacenamientos y transferencias en tiempo real, entre los distintos Agentes Económicos, a través del uso de: dispositivos electrónicos, electromecánicos, móviles, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y otros que se incorporen producto del avance tecnológico. De igual forma se expresa que la Plataforma de Dinero Electrónico (PDE) es el conjunto de componentes, hardware y software que permite operar y controlar todas las transacciones y movimientos del Sistema de Dinero Electrónico.
Se señala en la Regulación 055-2014 que los Operadores Tecnológicos de Telecomunicaciones son los operadores de servicio móvil avanzado y de telefonía fija, de servicios portadores o concesionarios de radiodifusión y televisión (operadores satelitales, operadores de televisión). Estos participantes interactúan tecnológicamente a través de la Plataforma de Dinero Electrónico (PDE) con el Banco Central del Ecuador. Estos participantes podrán suscribir un Acuerdo de Conexión (ACO) con el Banco Central del Ecuador en base a las normas jurídica, técnicas, de calidad de servicio y de seguridades establecidas por el CONATEL, que permita garantizar el normal funcionamiento del SDE como de la PDE.
Como parte de los procedimientos normativos que complementan la Regulación 055, el BCE expidió el 2 de junio de 2014 el Título I del Manual de Procedimiento y Operación del Sistema de Dinero Electrónico (MPO). En su Art. 2 se dispone que el Dinero Electrónico en circulación se registrará como un pasivo en una cuenta en el balance del BCE y deberá estar respaldado al cien por ciento (100%) con activos líquidos del BCE. El grado de liquidez de estos activos de respaldo deberá ser análogo al grado de liquidez de los activos de Reserva Internacional de Libre Disponibilidad (RILD) y se prohíbe que el BCE entregue Dinero Electrónico contra canje de cualquier tipo de título valores emitidos por entidades públicas o privadas.
Mediante Boletín de Prensa del BCE se informó a la ciudadanía que el 25 de septiembre de 2014, el Banco Central del Ecuador (BCE) y la operadora de telefonía celular Claro firmaron el “Acuerdo de Conexión para integrarse a la Plataforma de Dinero Electrónico del BCE”, que permitirá a todos sus usuarios, a nivel nacional, utilizar este nuevo medio de pago a través de un teléfono móvil. Mateo Villalba, Gerente General del BCE, y Alfredo Escobar, Presidente Ejecutivo de Claro (CONECEL S.A), suscribieron el acuerdo. Con este convenio y dos anteriormente suscritos, las tres operadoras de telefonía móvil que prestan servicios en el país: CNT, Movistar y Claro, se encuentran interconectadas a la plataforma de dinero electrónico. Esto significa que, una vez que el sistema entre en operación, en diciembre de 2014, todos los usuarios a nivel nacional podrán utilizar este medio de pago a través de cualquiera de estas tres plataformas de telefonía celular.
Según otro Boletín de Prensa del BCE se informó que el 30 de septiembre del 2014, el Banco Central del Ecuador firmó un convenio con la Corporación GPF (cadena de farmacias Sana Sana y Fybeca), que formará parte de los establecimientos participantes en el plan piloto del sistema de dinero electrónico. Farmacias Sana Sana, fundada en el año 2000, cuenta con más de 500 puntos de venta interconectados, a nivel nacional. Está presente en las 24 provincias del país, incluyendo la Región Insular y la Amazonía. Corporación El Rosado y Tiendas Industriales TÍA participarán en el Piloto de Dinero Electrónico. El Rosado tiene cerca de 80 locales en 16 ciudades del país entre hipermercados, supermercados, jugueterías, maneja las cadenas Hiper Market, Ferrisariato, Mi Juguetería, Mi Comisariato, Rio Store y Mini (tienda de barrio). La empresa TÍA atiende, diariamente, a más de 120 mil clientes y cuenta con 165 locales a nivel nacional distribuidos en 77 ciudades y 20 provincias.
El BCE también celebró acuerdos con 8 cooperativas de Ahorro y Crédito como Guamote, Juventud Ecuatoriana Progresista, Comercio Ltda., Cooprogreso, 23 de Julio, Cámara de Comercio de Ambato, 29 de Octubre y Santa Rosa. Igualmente se suscribió el convenio con el Banco del Pacífico, el cual ocupa el segundo lugar en el ranking de utilidades, cuenta con 5 mil puntos transaccionales a nivel nacional (cajeros automáticos, agencias bancarias, centro de recaudaciones, ventanillas de extensión de servicios y corresponsales no bancarios) y tienen más de un millón de clientes.
Según el Gerente General del BCE se espera que para el 2015 unos 700 mil usuarios adopten la moneda electrónica, que 50 mil establecimientos la acepten y que operen 10 mil centros transaccionales donde las personas puedan abrir una cuenta y recibir una clave y que para el año 2020 la expectativa es llegar a 4 millones de usuarios y que la moneda virtual circule por el 80% de los establecimientos comerciales.
El uso de moneda electrónica en el Ecuador abrirá grandes expectativas para el desarrollo del comercio electrónico puesto que puede contribuir a superar uno de las mayores barreras que existen para su implementación, como es la preocupación que tienen los usuarios por el pago seguro en línea.
Referencia:
[1] Organización Mundial del Comercio, Comité de Comercio y Desarrollo (2013). El Comercio Electrónico, el Desarrollo y las Pequeñas y Medianas Empresas.